কোথায় বিনিয়োগ করা লাভজনক, সঞ্চয়পত্র নাকি ব্যাংকের ফিক্সড ডিপোজিট

 

বাংলাদেশে সাধারণ মানুষের সবচেয়ে জনপ্রিয় বিনিয়োগ মাধ্যম দু’টি হলো — সরকারি সঞ্চয়পত্র (National Savings Certificate) এবং ব্যাংকের ফিক্সড ডিপোজিট (Fixed Deposit)।

দুই ক্ষেত্রেই মূল লক্ষ্য একই—নিরাপদে টাকা রাখার পাশাপাশি একটি নির্দিষ্ট মুনাফা পাওয়া। কিন্তু প্রশ্ন হলো, বর্তমান প্রেক্ষাপটে কোনটি বেশি লাভজনক ও বাস্তবসম্মত বিনিয়োগ?
চলুন বিস্তারিত বিশ্লেষণ করি 👇

---

🇧🇩 সঞ্চয়পত্র কী এবং কেন এটি জনপ্রিয়?

সঞ্চয়পত্র বা National Savings Certificate (NSC) হলো সরকারের একটি বিনিয়োগ স্কিম, যা সাধারণ নাগরিকদের সঞ্চয়কে নিরাপদ ও লাভজনক করার লক্ষ্যে পরিচালিত হয়।
এর মূল সুবিধা হলো—নিশ্চিত মুনাফা, ঝুঁকিমুক্ত বিনিয়োগ, এবং সরকার কর্তৃক গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন।

বর্তমানে বাংলাদেশে জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তর চার ধরনের সঞ্চয়পত্র বিক্রি করে থাকে —

1. 🟢 ৫-বছর মেয়াদী বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র

2. 🔵 ৩-মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র

3. 🟣 পরিবার সঞ্চয়পত্র (শুধু নারীদের জন্য)

4. 🟠 পেনশনার সঞ্চয়পত্র (অবসরপ্রাপ্তদের জন্য)

---

📉 ২০২৫ সালের দ্বিতীয়ার্ধে সঞ্চয়পত্রের নতুন সুদের হার

সরকার প্রতি ছয় মাস অন্তর সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার পুনঃনির্ধারণ করছে।
২০২৫ সালের জুলাই থেকে নতুন হার কার্যকর হয়েছে, যা পূর্বের তুলনায় গড়ে ০.৫৭% বা ৫৭ বেসিস পয়েন্ট কমানো হয়েছে।

নিচে নতুন ও পুরনো হারের তুলনামূলক চিত্র দেওয়া হলো 👇

সঞ্চয়পত্রের ধরন	বিনিয়োগ সীমা	পূর্বের হার (%)	নতুন হার (%)	মেয়াদ
৫-বছর মেয়াদী বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র	Tk 7.5 লাখ পর্যন্ত	12.40	11.83	৫ বছর
৫-বছর মেয়াদী বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র	Tk 7.5 লাখের বেশি	12.37	11.80	৫ বছর
৩-মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র	Tk 7.5 লাখ পর্যন্ত	12.30	11.82	৩ বছর
পরিবার সঞ্চয়পত্র	Tk 7.5 লাখ পর্যন্ত	12.50	11.93	৫ বছর
পেনশনার সঞ্চয়পত্র	Tk 7.5 লাখ পর্যন্ত	12.55	11.98	৫ বছর

🔹 অর্থাৎ, পূর্বের তুলনায় প্রতিটি স্কিমে সুদের হার কিছুটা কমেছে।
তবে এখনো ১১.৮% থেকে ১২% পর্যন্ত মুনাফা পাওয়া যায়, যা ব্যাংকের ফিক্সড ডিপোজিটের তুলনায় বেশ বেশি।

---

🧾 সঞ্চয়পত্রের উৎসে কর (Tax Deduction)

বিনিয়োগ পরিমাণ	কর হার
৫ লাখ টাকার মধ্যে বিনিয়োগ	৫% উৎসে কর
৫ লাখ টাকার বেশি বিনিয়োগ	১০% উৎসে কর
পেনশনার সঞ্চয়পত্র (৫ লাখের মধ্যে)	করমুক্ত

💳 কারা সঞ্চয়পত্র কিনতে পারেন?

• সকল বাংলাদেশি নাগরিক

• প্রবাসী বাংলাদেশি

• নারী উদ্যোক্তা বা মহিলা নাগরিক (পরিবার সঞ্চয়পত্রের ক্ষেত্রে)

• অবসরপ্রাপ্ত সরকারি বা আধা-সরকারি কর্মকর্তা-কর্মচারী (পেনশনার সঞ্চয়পত্রে)

• প্রতিবন্ধী বা অটিস্টিক ব্যক্তিদের জন্য নিবন্ধিত প্রতিষ্ঠান

---

💰 ব্যাংকের ফিক্সড ডিপোজিটে বর্তমান সুদের হার (২০২5 সালের তথ্য অনুযায়ী)

বাংলাদেশের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিতে বর্তমানে ফিক্সড ডিপোজিট বা টার্ম ডিপোজিটের হার গড়ে ৮% থেকে ১০.৫০% পর্যন্ত।
কিছু ব্যাংকে বিশেষ স্কিমে (যেমন Senior Citizen Deposit) সর্বোচ্চ ১১% পর্যন্ত দেওয়া হয়।

ব্যাংকের নাম	মেয়াদ	আনুমানিক সুদের হার
সোনালী ব্যাংক	১ বছর	৯.০০%
ইসলামী ব্যাংক	৩ বছর	৯.৫০%
ব্র্যাক ব্যাংক	১-৩ বছর	৯.২৫%
ডাচ্-বাংলা ব্যাংক	৩ বছর	৯.৭৫%
ইউসিবি / সিটি ব্যাংক	৩ বছর	সর্বোচ্চ ১০.৫০%

তবে ব্যাংক ডিপোজিটে কর ও ইনফ্লেশন বিবেচনা করলে কার্যকর রিটার্ন আরও কমে যায়।

---

⚖️ তুলনামূলক বিশ্লেষণ: সঞ্চয়পত্র বনাম ফিক্সড ডিপোজিট

বিষয়	সঞ্চয়পত্র	ব্যাংক ফিক্সড ডিপোজিট
মুনাফার হার	গড়ে ১১.৮%–১২%	গড়ে ৮%–১০.৫%
নিরাপত্তা	সরকার কর্তৃক নিশ্চয়তা	ব্যাংক কর্তৃক নিশ্চয়তা
কর কর্তন	৫% বা ১০% (স্কিম অনুযায়ী)	সাধারণত ১০% TDS
মেয়াদ	৩ বছর / ৫ বছর	১–৩ বছর (অপশন অনুযায়ী)
মুনাফা প্রদানের সময়	মাসিক / ত্রৈমাসিক / মেয়াদান্তে	মেয়াদান্তে বা মাসিক
বিনিয়োগ সীমা	নির্দিষ্ট (৩০–৬০ লক্ষ)	সীমাবদ্ধ নয়
তারল্য (Liquidity)	আগাম বিক্রিতে জরিমানা	সহজে উত্তোলনযোগ্য (Penalty সহ)
উপযুক্ত কারা	দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগকারী, অবসরপ্রাপ্ত, নারী	যারা স্বল্পমেয়াদে টাকা রাখতে চান

📊 বাস্তব উদাহরণে লাভের পার্থক্য

ধরা যাক, আপনি ১০ লাখ টাকা ৫-বছর মেয়াদে বিনিয়োগ করছেন।

মাধ্যম	সুদের হার	৫ বছরে মোট মুনাফা (প্রায়)
সঞ্চয়পত্র	১১.৮০%	৳৫,৯০,০০০
ব্যাংক ফিক্সড ডিপোজিট	৯.৫০%	৳৪,৭৫,০০০

💡 তবে কিছু বাস্তব বিষয়ও মনে রাখতে হবে

1. সরকারের সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের সীমা নির্দিষ্ট (একক নামে ৩০ লাখ, যুগ্ম নামে ৬০ লাখ)।

2. সময়ের আগে ভাঙালে (encashment) মুনাফা কমে যায়।

3. করের আওতায় না থাকলেও PSR (Proof of Submission of Return) এখন প্রযোজ্য।

4. ইনফ্লেশন বা মূল্যস্ফীতি বাড়লে প্রকৃত মুনাফা কমে যেতে পারে।

---

🏁 উপসংহার: কোথায় বিনিয়োগ করা উচিত?

যদি আপনি দীর্ঘমেয়াদি ও ঝুঁকিমুক্ত বিনিয়োগকারী হন,
যারা চান নিরাপদে স্থায়ী রিটার্ন ও সরকারী গ্যারান্টি, তাহলে
👉 সঞ্চয়পত্র এখনো সবচেয়ে লাভজনক ও নির্ভরযোগ্য বিকল্প।

অন্যদিকে, যারা স্বল্পমেয়াদি তারল্য চান,
অথবা দ্রুত অর্থ প্রয়োজন হতে পারে —
তাদের জন্য ব্যাংকের ফিক্সড ডিপোজিট বেশি উপযোগী।

---

✳️ লেখকের পরামর্শ

সঞ্চয়পত্র হোক বা ফিক্সড ডিপোজিট — মূল বিষয় হলো বিনিয়োগে ধারাবাহিকতা ও সচেতনতা।
বিনিয়োগ করার আগে সবসময় বর্তমান মুনাফার হার, কর হার ও ব্যক্তিগত প্রয়োজন বিবেচনা করে সিদ্ধান্ত নিন।

---

🔗 তথ্যসূত্র:

জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তর (nationalsavings.gov.bd)

বাংলাদেশ ব্যাংক – সঞ্চয়পত্র স্কিম

Dhaka Tribune – Savings certificate interest rate cut (June 2025)

The Daily Star – Savings certificates should be tradable

১) কোন অবস্থায় সঞ্চয়পত্র সবচেয়ে ভালো বিনিয়োগ হবে?

সঞ্চয়পত্র (Savings Certificates / Sanchayapatra) তখনই উত্তম বিকল্প হতে পারে যখন:

• নিরাপত্তা প্রধান চাহিদা থাকে — কারণ সঞ্চয়পত্রে অর্থ সরকারের গ্যারান্টিতে থাকে।

• লম্বা মেয়াদে বিনিয়োগ করার পরিকল্পনা থাকে — যেমন ৩ বছর, ৫ বছর ধরনের পরিকল্পিত সঞ্চয়।

• উচ্চ সুদের হার পাওয়ার সম্ভাবনা থাকে — সাধারণত সঞ্চয়পত্রে ব্যাংকের FD-র তুলনায় অনেক সময় উচ্চ হার থাকে (যদিও বর্তমান পরিস্থিতিতে কিছুটা পার্থক্য কমে এসেছে)।

• ট্যাক্স সুবিধা বা উৎসে কর বিষয়োপনির্ভর নীতিমালা ভালো হয় — সঞ্চয়পত্রে নির্ধারিত কর হার থাকে।

• লিকুইডিটি যেমন জরুরি নয় — অর্থ অল্প সময়ের মধ্যে তুলে নেওয়ার দরকার না হলে সঞ্চয়পত্রে রাখা যেতে পারে।

তবে যদি তুমি খুব দ্রুত টাকা তুলে নিতে চাও, বা মধ্যম মেয়াদে সফ্ট বিকল্প চান — তাহলে সঞ্চয়পত্র সব সময় উপযুক্ত নাও হতে পারে।

---

২) সঞ্চয়পত্র এবং এফডিআর (Fixed Deposit Receipt / FD) এর মধ্যে প্রধান পার্থক্য কী?

নিচে তুলনামূলক প্রধান পার্থক্যগুলো দেওয়া হলো:

বিষয়	সঞ্চয়পত্র (Sanchayapatra)	এফডিআর / FD (Fixed Deposit)
দায়িত্ব	সরকার (জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তর)	নির্দিষ্ট ব্যাংক
সুদের হার	সাধারণত উচ্চ, নিয়মিত বা মেয়াদে পরিবর্তন হতে পারে	ব্যাংক নির্ধারণ করে, স্থির বা পরিবর্তনযোগ্য
মেয়াদ	নির্ধারিত মেয়াদ যেমন ৩ বছর, ৫ বছর	বিভিন্ন মেয়াদে হতে পারে — ৩ মাস, ৬ মাস, ১ বছর, ২ বছর ইত্যাদি
লিকুইডিটি / আগে বের করা	মেয়াদপূর্তির আগে উত্তোলনে শাস্তিমূলক শর্ত থাকতে পারে	সাধারণত আগে উত্তোলনের জন্য শাস্তিমূলক সাবধানতা থাকে
কর / উৎসে কর	৫ লাখ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগে ৫%, তার বেশি বিনিয়োগে ১০% উৎসে কর	FD-তে সাধারণত নির্ধারিত TDS বা কর কাটা হয় (ব্যাংক ও আইন অনুযায়ী)
সুদের গ্যারান্টি	সরকারের গ্যারান্টি — কম ঝুঁকি	ব্যাংক গ্যারান্টি — ব্যাংকের বিশ্বাসযোগ্যতা ও অর্থনৈতিক অবস্থা প্রভাবিত করতে পারে
উপযুক্ততা	যারা দীর্ঘ মেয়াদে, নিম্ন ঝুঁকিতে বিনিয়োগ করতে চান	স্বল্প–মধ্য মেয়াদে বেশি নমনীয়তা চাওয়া হলে FD বেশি উপযোগী

৩) সঞ্চয়পত্র কী?

• সঞ্চয়পত্র বা “Savings Certificates / Sanchayapatra” হলো বাংলাদেশের একটি সরকারি বিনিয়োগ স্কিম, যা সাধারণ মানুষের জন্য নিরাপদ আয়দায়ক মাধ্যম হিসেবে ডিজাইন করা হয়েছে। মূল আলাদা বিষয়গুলো:

• এটি সরকারের ব্যতীত কোনও বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে নয়, সরাসরি জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তর পরিচালিত।

• সাধারণভাবে মেয়াদের শেষে বা নির্ধারিত সময়ে মুনাফা ও মূলধন ফেরত পাওয়া যায়।

• বিভিন্ন ধরনের সঞ্চয়পত্র রয়েছে — যেমন ৫ বছর মেয়াদী সঞ্চয়পত্র, ৩-মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র, পরিবার সঞ্চয়পত্র, পেনশনার সঞ্চয়পত্র ইত্যাদি।

• প্রতিষ্ঠিত সীমা ও শর্ত থাকে — যেমন সর্বোচ্চ কত টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগ করা যাবে, কারা কিনতে পারবে, করদান শর্ত ইত্যাদি।

• মুনাফার হার সময়ের সঙ্গে পরিবর্তিত হতে পারে (বর্তমানে সরকার নির্ধারণ করে প্রতি ৬ মাস পর পর)।

সঞ্চয়পত্র মূল উদ্দেশ্য হলো — সাধারণ মানুষ যাতে ঝুঁকি কমিয়ে সঞ্চয় করতে পারে এবং সরকার জনগণের সঞ্চয়কেও একটি প্রবাহ হিসেবে ব্যবহার করতে পারে।

---

৪) রূপালী ব্যাংকের সঞ্চয়পত্রে ২০২৫ সালে কত মুনাফা পাওয়া যাবে?

বিশেষ দ্রষ্টব্য: আমি সরকারি কোনও নথি পায়নি যেখানে বলা আছে “রূপালী ব্যাংকের সঞ্চয়পত্র” নামে কোনো সরকারি সঞ্চয়পত্র রয়েছে। অধিকাংশ ক্ষেত্রে ব্যাংকগুলি এফডিআর / FD স্কিম চালায়, সঞ্চয়পত্র নয়।

ফলে, রূপালী ব্যাংকের সঞ্চয়পত্র বলে কোনও নির্ধারিত স্কিম পাওয়া যায়নি। তবে রূপালী ব্যাংকের FD (Fixed Deposit / FDR) মুনাফার হার কিছু সূত্রে পাওয়া গেছে — যেমন:

• দৈনিক জনকণ্ঠে বলা হয়েছে, রূপালী ব্যাংকের FD-তে সর্বনিম্ন ৮.৫০% থেকে সর্বোচ্চ ৯.০০% মুনাফা পাওয়া যাচ্ছে। দৈনিক জনকণ্ঠ || Daily Janakantha

• রূপালী ব্যাংকের নিজস্ব সার্কুলারে “স্পেশাল নোটিশ” হিসেবে বলা হয়েছে, তারা যে স্থায়ী/মেয়াদী আমানতের সুদের হার ছিল তা পুনঃনির্ধারণ করেছে। rupalibank.com.bd

তাই বলা যেতে পারে — যদি রূপালী ব্যাংকে “সঞ্চয়পত্র” নামে কিছু চালু থাকে তা হবে বিশেষ স্কিম এবং তার মুনাফা সাধারণ FD-এর তুলনায় আলাদা হতে পারে, কিন্তু আমি বর্তমান কোন বিশ্বস্ত তথ্য পাইনি সেজন্য নিশ্চিতভাবে বলতে পারি না।

জীবনের পরিবর্তন আনবে এমন ৭টি অভ্যাস